Pilier 3a: laisser dormir votre argent vous coûte une fortune

Pour plus de rendement et des frais plus avantageux, changez de prestataire pour le pilier 3a. Cette démarche ne prend que quelques minutes et vous sera profitable sur le long termeLe meilleur moyen d’investir son épargne retraite du troisième pilier est de privilégier les placements où elle peut fructifier le plus efficacement. Ceux qui souhaitent se constituer un patrimoine à long terme devraient se concentrer sur les titres. Les rendements des comptes d’épargne traditionnels stagnent. Attention toutefois: des frais élevés peuvent rapidement consumer les rendements supplémentaires apportés par les titres.Pour un investissement à long terme comme l’épargne retraite, la question ne se pose même pas: privilégier les titres et des structures à moindre frais est la stratégie à adopter. Nous allons vous expliquer les points essentiels.
Réduire ses impôts: ce n’est que le début
Vous pouvez déduire directement vos cotisations au pilier 3a de votre revenu imposable. En 2026, ce montant s’élève à 7258 francs pour les salariés. Mieux encore: le capital et les rendements générés sont exonérés de l’impôt sur le revenu et sur la fortune pendant toute la durée de l’investissement. Même si vous ne cotisez au pilier 3a que pour des raisons fiscales, il s’agit d’une étape importante vers une sécurité financière accrue. Une question demeure: votre patrimoine croît-il autant qu’il le devrait?
Investissement optimal: le pilier 3a en titres
Si vous optez pour une stratégie d’investissement en titres, vous pouvez espérer des rendements plus élevés à long terme. Cependant, cela comporte également un risque plus important. Etant donné que l’horizon d’investissement pour l’épargne retraite est généralement très long, vous devriez pouvoir absorber les fluctuations du marché.
Réduisez vos frais avec le bon prestataire
Les titres offrent des rendements plus élevés, mais cet avantage est généralement réduit par les frais facturés par les prestataires. Ces coûts réduisent les rendements et ont un impact significatif sur la réussite de vos investissements à long terme. Investissez vos actifs du pilier 3a uniquement là où les frais sont transparents et faibles.Lors de la comparaison des comptes, ne vous contentez pas d’examiner les frais de gestion et de garde, mais tenez également compte des coûts des produits externes (TER), des frais de transaction et des marges de change. Autre facteur d’efficacité important: vérifiez si le prestataire utilise des fonds indiciels avantageux, exonérés de retenue à la source pour votre épargne retraite.

Frais de gestion de 0% sur un portefeuille de titres du pilier 3a – uniquement chez True Wealth
Chez True Wealth, la réduction des frais est un principe fondamental depuis sa création il y a plus de 10 ans. La société est indépendante dans le choix de ses instruments d’investissement, privilégiant les ETF et les fonds indiciels fiscalement optimisés aux coûts les plus bas. La gestion des investissements est passive, conformément à l’adage boursier: multiplier les transactions, c’est réduire ses rendements.Le meilleur atout: dans le pilier 3a, les frais de gestion sont de 0,0% et les coûts des produits externes s’élèvent à 0,14% en moyenne.Le portail de comparaison indépendant Moneyland confirme que cela vaut la peine. Il a examiné les coûts d’investissement des solutions de retraite numériques suisses (en supposant un montant d’investissement de 60 000 francs, un horizon de dix ans et des cotisations mensuelles de 500 francs).Globalement, les applications 3a sont en moyenne moins chères que les fonds de prévoyance traditionnels. Cependant, certains prestataires numériques facturent également des frais importants.
Applications 3a: comparaison des coûts

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Les auteurs ont conclu: «L’offre la moins chère incluant une part d’actions élevée et un portefeuille largement diversifié est celle de True Wealth, avec des coûts compris entre 424 et 635 francs.»Bien que le passage d’un compte d’épargne à une solution d’investissement, ou entre différentes solutions d’investissement, présente de nombreux avantages, selon l’étude «A combien s’élève le capital du pilier 3a?» de l’Office fédéral des assurances sociales, seuls 24% des actifs de retraite sont investis en titres. Les 76% restants ne bénéficient donc pas de cette opportunité. Ce chiffre n’inclut pas les fonds bloqués dans un pilier 3a sous forme d’assurance.Sur le marché du pilier 3a, la part des contrats d’assurance vie en unités de compte accuse une baisse constante. Cela n’a rien d’étonnant, car les experts déconseillent régulièrement ces solutions mixtes.
Transfert du pilier 3a: plus facile que vous ne le pensez
Payez-vous des frais excessifs à votre prestataire actuel? Ou peut-être avez-vous laissé votre argent dormir sur un compte d’épargne sans intérêts? Sachez alors que transférer votre épargne du pilier 3a est simple, pratique, et peut se faire en